Verfolgen Sie einen Kredit vom Antrag bis zur persönlich unterzeichneten Entscheidung
Ein Betriebsmittelkredit bei einer fiktiven Bank, der Harbour Bank. Sechs Ansichten, vier Mitarbeitende und zwei KI-Fürsprecher. Wenn Sie scrollen, folgt die Ansicht dem jeweiligen Schritt.
Schritt für Schritt
- 01 · Antrag
Kilbride Joinery stellt eine Kreditanfrage.
Das Online-Formular legt eine Akte an. Das System prüft, welche Daten der Bank bereits vorliegen, und fordert nur den Jahresabschluss, die Debitorenbuchhaltung und das Angebot für die Maschine an.
Niamh Walsh, Kundenbetreuerin, versendet die Anfrage.
harbour · kreditgeschäft · anträgeBeispieldatenNeuer Antrag · Kilbride Joinery LtdAPP-2026-1187NeuAntragOnboardingKreditakteRisikoansichtAusschussVersiegeltAnfrage- Betrag
- 250.000 EUR
- Verwendungszweck
- Neue CNC-Anlage
- Kanal
- Online, über Kundenbetreuer
- Kunde seit
- 2014
Noch ausstehendEingereichter Jahresabschluss 2025, Debitorenbuchhaltung und das Angebot für die Maschine. Angefordert um 11:02 Uhr.
Über das Online-Formular angelegt. Es wurde noch keine Entscheidung getroffen.
- 02 · Onboarding
Ein Name steht auf einer Liste.
Identität und Eigentumsverhältnisse sind einwandfrei. Der Name eines Geschäftsführers stimmt mit einer Sanktionsliste überein, Geburtsdatum und Staatsangehörigkeit jedoch nicht. Das System zeigt, warum die Meldung ausgelöst wurde.
Ruth Kavanagh schließt den Treffer für Declan Byrne mit einer Begründung als Fehlalarm.
harbour · onboarding · kundenprüfungenBeispieldatenKundenprüfungen · Kilbride Joinery LtdKYC-551201 zu prüfenAntragOnboardingKreditakteRisikoansichtAusschussVersiegeltPrüfung Ergebnis Status Geschäftsführer Per eID verifiziert Einwandfrei Eigentumsverhältnisse 2 Eigentümer über 25 % Einwandfrei Screening Namenstreffer, abweichendes Geburtsdatum Prüfen Auslösegrund„Declan Byrne“ stimmt namentlich mit einer gelisteten Person überein. Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit und Adresse stimmen nicht überein.
Als Fehlalarm schließenEskalieren - 03 · Kreditakte
Jede Zahl nennt ihre Quelle.
Jahresabschluss und Buchhaltung werden ausgelesen und gegen die Kreditrichtlinie geprüft. Zwei Prüfungen sind erfolgreich. Die Kundenkonzentration liegt über dem Limit und wird als Ausnahme markiert.
Sean Doyle, Kreditanalyst, prüft die Zahlen und ergänzt eine risikomindernde Maßnahme.
harbour · kreditgeschäft · kreditakteBeispieldatenKreditakte · APP-2026-1187EntwurfAntragOnboardingKreditakteRisikoansichtAusschussVersiegeltAus dem Jahresabschluss- Umsatz
- 3,1 Mio. EUR
- EBITDA
- 410 Tsd. EUR
- Kapitaldienstfähigkeit
- 1.62x
- Rückstände
- Keine
RichtlinienprüfungenKapitaldienstfähigkeitbestandenBeleihungsauslaufbestandenKonzentrationAusnahmeZusammenfassung3 QuellenDer Cashflow deckt die neuen Rückzahlungen1. Ein Kunde macht 31 % des Umsatzes aus2, über dem Limit von 25 %3.
1Jahresabschluss 2025, Anhang 4PDF2DebitorenbuchhaltungXLSX3Kreditrichtlinie Abschn. 7.2Richtlinie - 04 · Risikoansicht
Der Score erklärt sich selbst.
Das bankeigene Modell bewertet den Kredit und zeigt, welche Faktoren die Einstufung beeinflusst haben. Er ist als beratend eingestuft und kann daher nicht allein über Annahme oder Ablehnung entscheiden.
Sean Doyle vermerkt, in welchen Punkten er vom Modell abweicht.
harbour · kreditgeschäft · risikoansichtBeispieldatenRisikoansicht · APP-2026-1187Score erklärtAntragOnboardingKreditakteRisikoansichtAusschussVersiegeltModell-Score- Modell
- KMU-Score v4
- Bonitätsnote
- B+ von A bis E
- Verbindlich
- Nein, nur beratend
- Verantwortlich
- Modellrisiko-Team
Einflussfaktoren für den ScoreStarke Liquiditätsdeckung+Langjährige Geschäftsbeziehung+Kundenkonzentration−Der Score dient nur zur Orientierung. Er kann nicht allein über Genehmigung oder Ablehnung entscheiden.
- 05 · Ausschuss
Zwei KI-Fürsprecher. Menschen stimmen ab.
Die Ausnahme erfordert den Ausschuss. Eine KI argumentiert dafür, eine dagegen – ausschließlich auf Basis der Akte. Die Vorsitzende entscheidet unter einer Auflage.
Aoife Brennan, Leiterin Kreditwesen, führt den Vorsitz und entscheidet.
harbour · Ausschuss · CC-2026-41BeispieldatenKreditausschuss · 14. Okt.CC-2026-41TagtAntragOnboardingKreditakteRisikoansichtAusschussVersiegeltVorsitzAoife BrennanLeiterin KreditwesenMitgliedSean DoyleSenior-AnalystKI · dafürArgumente dafürLiquiditätsdeckung, HistorieKI · dagegenArgumente dagegenKonzentrationArgumente dagegenFällt der größte Kunde weg, sinkt die Deckung auf 1,08x und liegt damit unter der Richtlinie.Argumente dafürDer Vertrag mit einer öffentlichen Stelle läuft bis 2029. Die Deckung bleibt über 1,25x, sofern er nicht vorzeitig endet.Aoife BrennanGenehmigen, mit der Auflage, die Konzentration vierteljährlich zu melden. - 06 · Versiegelt
Versiegelt und angeboten.
Die Entscheidung, die Akte, das Modell samt Erklärung, die Ausnahme und die zugrunde liegenden Regeln werden in einem Datensatz versiegelt. Das Angebotsschreiben wird versendet.
Die interne Revision kann den Datensatz ohne eigenes Benutzerkonto prüfen.
harbour · versiegelte Datensätze · R-30417-02BeispieldatenVersiegelter Datensatz R-30417-02APP-2026-1187VersiegeltAntragOnboardingKreditakteRisikoansichtAusschussVersiegeltEntschiedenGenehmigen · 250.000 EUR Durch Ausschuss · Vorsitz Aoife Brennan Ausnahme Konzentration · genehmigt Auflage Quartalsbericht Zeit 2026-10-14 15:02:11 UTCVersiegelt · außerhalb von Adverant beglaubigt · Fingerabdruck 91c4 02de 8a37 77e3Angebot sendenAbruf buchen
- Betrag
- 250.000 EUR
- Verwendungszweck
- Neue CNC-Anlage
- Kanal
- Online, über Kundenbetreuer
- Kunde seit
- 2014
Eingereichter Jahresabschluss 2025, Debitorenbuchhaltung und das Angebot für die Maschine. Angefordert um 11:02 Uhr.
Über das Online-Formular angelegt. Es wurde noch keine Entscheidung getroffen.
| Prüfung | Ergebnis | Status |
|---|---|---|
| Geschäftsführer | Per eID verifiziert | Einwandfrei |
| Eigentumsverhältnisse | 2 Eigentümer über 25 % | Einwandfrei |
| Screening | Namenstreffer, abweichendes Geburtsdatum | Prüfen |
„Declan Byrne“ stimmt namentlich mit einer gelisteten Person überein. Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit und Adresse stimmen nicht überein.
- Umsatz
- 3,1 Mio. EUR
- EBITDA
- 410 Tsd. EUR
- Kapitaldienstfähigkeit
- 1.62x
- Rückstände
- Keine
Der Cashflow deckt die neuen Rückzahlungen1. Ein Kunde macht 31 % des Umsatzes aus2, über dem Limit von 25 %3.
- Modell
- KMU-Score v4
- Bonitätsnote
- B+ von A bis E
- Verbindlich
- Nein, nur beratend
- Verantwortlich
- Modellrisiko-Team
Der Score dient nur zur Orientierung. Er kann nicht allein über Genehmigung oder Ablehnung entscheiden.
Ein Datensatz für die gesamte Entscheidung.
Am Ende des Kreditprozesses steht ein einziger versiegelter Datensatz: die Entscheidung, wer sie getroffen hat, mit welchem Mandat, auf Basis welcher Nachweise und nach welchen Regeln.
Wird auch nur ein Wort in einem versiegelten Datensatz geändert, bricht das Siegel. Testen Sie die Siegelprüfung auf der Startseite →
Kreditentscheidung · APP-2026-1187BeispielDie KI hat gelesen. Menschen haben entschieden.
Das Paket hat Daten gesammelt, gelesen, geprüft und Entwürfe erstellt. Jede Beurteilung über den Kunden und den Kredit wurde von einer Person mit dem entsprechenden Mandat getroffen.
Was die KI getan hat
- Die Akte geöffnet und nur fehlende Unterlagen angefordert
- Identitäts-, Eigentümer- und Screening-Prüfungen durchgeführt
- Jahresabschlüsse und Konten gelesen und jede Zahl belegt
- Die Akte gegen die Kreditrichtlinie geprüft
- Die Einstufung des Modells erklärt
- Im Ausschuss dafür und dagegen argumentiert
Was Menschen entschieden haben
- Niamh Walsh hat die Unterlagen angefordert
- Ruth Kavanagh hat den falschen Treffer mit einer Begründung geschlossen
- Sean Doyle hat die Akte geprüft und eine Risikominderung ergänzt
- Aoife Brennan führte den Vorsitz und entschied unter einer Auflage
- Niemand hat eine Zahl abgetippt
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