Acompanhe um empréstimo, do pedido até à decisão assinada por uma pessoa
Um empréstimo de fundo de maneio num banco fictício, o Harbour Bank. Seis ecrãs, quatro pessoas e dois agentes de IA com argumentos opostos. Deslize a página e o ecrã acompanha cada passo.
Passo a passo
- 01 · Pedido
A Kilbride Joinery pede um empréstimo.
O formulário online abre um processo. O módulo verifica o que o banco já tem e pede apenas as contas, o balancete e o orçamento da máquina.
Niamh Walsh, gestora de cliente, envia o pedido.
harbour · crédito · pedidosDados de exemploNovo pedido · Kilbride Joinery LtdAPP-2026-1187NovoPedidoOnboardingProcesso de créditoVisão de riscoComitéSeladoPedido- Montante
- 250 000 EUR
- Finalidade
- Nova linha CNC
- Canal
- Online, através do gestor de cliente
- Cliente desde
- 2014
Ainda em faltaContas depositadas de 2025, balancete de clientes e orçamento da máquina. Solicitados às 11:02.
Aberto a partir do formulário online. Ainda não foi tomada nenhuma decisão.
- 02 · Onboarding
Um nome coincide com uma lista.
Identidade e estrutura acionista sem reservas. O nome de um administrador coincide com uma lista de sanções, mas a data de nascimento e a nacionalidade não. O módulo mostra o motivo do alerta.
A coincidência de Declan Byrne é encerrada como falso positivo por Ruth Kavanagh, com justificação.
harbour · onboarding · verificações de clientesDados de exemploVerificações de clientes · Kilbride Joinery LtdKYC-551201 para reverPedidoOnboardingProcesso de créditoVisão de riscoComitéSeladoVerificação Resultado Estado Administradores Verificado com eID Sem reservas Estrutura acionista 2 titulares com mais de 25 % Sem reservas Rastreio Coincidência de nome, data de nascimento diferente Rever Motivo do alerta"Declan Byrne" coincide pelo nome com uma pessoa na lista. A data de nascimento, a nacionalidade e a morada não coincidem.
Encerrar como falso positivoEscalar - 03 · Processo de crédito
Cada valor cita a respetiva página.
As contas e o balancete são lidos e testados face à política de crédito. Dois testes passam. A concentração de clientes está acima do limite e é sinalizada como exceção.
Sean Doyle, analista de crédito, verifica os valores e adiciona uma mitigação.
harbour · crédito · processo de créditoDados de exemploProcesso de crédito · APP-2026-1187RascunhoPedidoOnboardingProcesso de créditoVisão de riscoComitéSeladoDas contas- Volume de negócios
- 3,1 M EUR
- EBITDA
- 410 mil EUR
- Cobertura do serviço da dívida
- 1.62x
- Incumprimentos
- Nenhum
Testes da políticaCobertura do serviço da dívidaaprovadoRácio financiamento/garantia (LTV)aprovadoConcentraçãoexceçãoResumo3 fontesO fluxo de caixa cobre as novas prestações1. Um cliente representa 31 % das vendas2, acima do limite de 25 %3.
1Contas de 2025, nota 4PDF2Balancete de clientesXLSX3Política de crédito, sec. 7.2Política - 04 · Visão de risco
A pontuação explica-se a si própria.
O modelo interno do banco atribui a notação ao empréstimo e mostra o que a influenciou. Está marcado como consultivo, pelo que não pode aprovar nem recusar por si só.
Sean Doyle regista os pontos em que discorda do modelo.
harbour · crédito · visão de riscoDados de exemploVisão de risco · APP-2026-1187Explicação da pontuaçãoPedidoOnboardingProcesso de créditoVisão de riscoComitéSeladoPontuação do modelo- Modelo
- SME score v4
- Notação
- B+ de A a E
- Vinculativo
- Não, apenas consultivo
- Responsável
- Equipa de risco de modelo
O que influenciou a pontuaçãoForte cobertura de caixa+Longo historial connosco+Concentração de clientes−A pontuação é consultiva. Não pode aprovar nem recusar por si só.
- 05 · Comité
Dois agentes de IA argumentam. As pessoas votam.
A exceção requer o comité. Uma IA argumenta a favor e outra contra, utilizando apenas o processo. A presidente decide com uma cláusula contratual.
Aoife Brennan, diretora de crédito, preside e decide.
harbour · comité · CC-2026-41Dados de exemploComité de crédito · 14 out.CC-2026-41Em sessãoPedidoOnboardingProcesso de créditoVisão de riscoComitéSeladoPresidenteAoife BrennanDiretora de créditoMembroSean DoyleAnalista séniorIA · a favorArgumentos a favorCobertura de liquidez, históricoIA · contraArgumentos contraConcentraçãoArgumentos contraSe o principal cliente sair, a cobertura desce para 1,08x, abaixo da política.Argumentos a favorO contrato vigora até 2029 com uma entidade pública. A cobertura mantém-se acima de 1,25x, salvo rescisão antecipada.Aoife BrennanAprovar, com cláusula contratual de reporte trimestral de concentração. - 06 · Selado
Selado e proposto.
A decisão, o processo, o modelo e a respetiva explicação, a exceção e as regras a que responde são selados num único registo. A carta de oferta é enviada.
A auditoria interna pode verificar o registo sem necessitar de conta.
harbour · registos selados · R-30417-02Dados de exemploRegisto selado R-30417-02APP-2026-1187SeladoPedidoOnboardingProcesso de créditoVisão de riscoComitéSeladodecisão Aprovar · 250 000 EUR por Comité · presidente Aoife Brennan exceção Concentração · aprovada cláusula Relatório trimestral data/hora 2026-10-14 15:02:11 UTCSelado · testemunhado fora da Adverant · impressão digital 91c4 02de 8a37 77e3Enviar carta de ofertaRegistar utilização
- Montante
- 250 000 EUR
- Finalidade
- Nova linha CNC
- Canal
- Online, através do gestor de cliente
- Cliente desde
- 2014
Contas depositadas de 2025, balancete de clientes e orçamento da máquina. Solicitados às 11:02.
Aberto a partir do formulário online. Ainda não foi tomada nenhuma decisão.
| Verificação | Resultado | Estado |
|---|---|---|
| Administradores | Verificado com eID | Sem reservas |
| Estrutura acionista | 2 titulares com mais de 25 % | Sem reservas |
| Rastreio | Coincidência de nome, data de nascimento diferente | Rever |
"Declan Byrne" coincide pelo nome com uma pessoa na lista. A data de nascimento, a nacionalidade e a morada não coincidem.
- Volume de negócios
- 3,1 M EUR
- EBITDA
- 410 mil EUR
- Cobertura do serviço da dívida
- 1.62x
- Incumprimentos
- Nenhum
O fluxo de caixa cobre as novas prestações1. Um cliente representa 31 % das vendas2, acima do limite de 25 %3.
- Modelo
- SME score v4
- Notação
- B+ de A a E
- Vinculativo
- Não, apenas consultivo
- Responsável
- Equipa de risco de modelo
A pontuação é consultiva. Não pode aprovar nem recusar por si só.
Um único registo para toda a decisão.
O empréstimo termina com um registo selado: a decisão, quem a tomou, sob que mandato, com que provas e ao abrigo de que regras.
Se alterar uma única palavra num registo selado, o selo quebra-se. Experimente a verificação de selo na página inicial →
Decisão de crédito · APP-2026-1187ExemploA IA fez a leitura. As pessoas tomaram as decisões.
O pacote recolheu, leu, testou e redigiu. Cada juízo de valor sobre o cliente e o empréstimo foi feito por uma pessoa com mandato para tal.
O que a IA fez
- Abriu o processo e pediu apenas o que faltava
- Executou verificações de identidade, titularidade e triagem
- Leu as contas e o razão e citou cada valor
- Testou o processo face à política de crédito
- Explicou a classificação do modelo
- Argumentou a favor e contra no comité
O que as pessoas decidiram
- Niamh Walsh solicitou os documentos
- Ruth Kavanagh encerrou a falsa correspondência, com justificação
- Sean Doyle verificou o processo e adicionou uma mitigação
- Aoife Brennan presidiu e decidiu com uma cláusula contratual
- Ninguém voltou a introduzir um único valor
Continuar
Processe um dos seus processos de crédito no pacote.
Traga um processo anonimizado e a sua política de crédito. Faremos uma demonstração aplicando as suas próprias regras.