Prześledź drogę jednego kredytu – od wniosku do decyzji podpisanej przez człowieka
Kredyt obrotowy w fikcyjnym banku Harbour Bank. Sześć ekranów, cztery osoby i dwóch rzeczników AI. Przewijaj stronę, a ekran podąży za kolejnymi krokami.
Krok po kroku
- 01 · Wniosek
Firma Kilbride Joinery wnioskuje o kredyt.
Formularz online otwiera sprawę. System sprawdza, jakie dane bank już posiada, i prosi wyłącznie o sprawozdanie finansowe, księgę należności oraz wycenę maszyny.
Niamh Walsh, doradca klienta, wysyła zapytanie.
harbour · kredyty · wnioskiPrzykładowe daneNowy wniosek · Kilbride Joinery LtdAPP-2026-1187NowyWniosekOnboardingTeczka kredytowaOcena ryzykaKomitetOpieczętowaneZapytanie- Kwota
- 250 000 EUR
- Cel
- Nowa linia CNC
- Kanał
- Online, przez doradcę (RM)
- Klient od
- 2014
Nadal wymaganeZłożone sprawozdanie finansowe za 2025 r., księga należności oraz wycena maszyny. Wysłano prośbę o 11:02.
Otwarto z formularza online. Żadna decyzja jeszcze nie zapadła.
- 02 · Onboarding
Nazwisko pasuje do wpisu na liście.
Tożsamość i struktura właścicielska bez zastrzeżeń. Nazwisko jednego z członków zarządu jest zbieżne z listą sankcyjną, jednak data urodzenia i obywatelstwo się różnią. System wyjaśnia powód wywołania alertu.
Ruth Kavanagh zamyka dopasowanie dotyczące Declana Byrne'a jako fałszywy alarm i podaje uzasadnienie.
harbour · onboarding · weryfikacja klientówPrzykładowe daneWeryfikacja klientów · Kilbride Joinery LtdKYC-551201 do weryfikacjiWniosekOnboardingTeczka kredytowaOcena ryzykaKomitetOpieczętowaneKontrola Wynik Status Zarząd Zweryfikowano przez eID OK Struktura właścicielska 2 właścicieli powyżej 25% OK Screening Zbieżność nazwiska, inna data urodzenia Do weryfikacji Powód alertu„Declan Byrne” odpowiada imieniu i nazwisku osoby z listy. Data urodzenia, obywatelstwo i adres nie są zbieżne.
Zamknij jako fałszywe dopasowanieEskaluj - 03 · Teczka kredytowa
Każda liczba ma przypisane źródło.
Sprawozdanie finansowe i księga należności są odczytywane i weryfikowane pod kątem polityki kredytowej. Dwa testy wypadają pomyślnie. Koncentracja odbiorców przekracza limit i zostaje oznaczona jako odstępstwo.
Sean Doyle, analityk kredytowy, sprawdza wyliczenia i dodaje czynnik mitygujący.
harbour · kredyty · teczka kredytowaPrzykładowe daneTeczka kredytowa · APP-2026-1187Wersja roboczaWniosekOnboardingTeczka kredytowaOcena ryzykaKomitetOpieczętowaneZe sprawozdania finansowego- Przychody
- 3,1 mln EUR
- EBITDA
- 410 tys. EUR
- Wskaźnik pokrycia obsługi długu
- 1.62x
- Zaległości
- Brak
Testy politykiWskaźnik pokrycia obsługi długuzaliczonyLtVzaliczonyKoncentracjaodstępstwoPodsumowanie3 źródłaPrzepływy pieniężne pokrywają nowe raty1. Jeden odbiorca odpowiada za 31% sprzedaży2, powyżej limitu 25%3.
1Sprawozdanie za 2025 r., nota 4PDF2Księga należnościXLSX3Polityka kredytowa pkt 7.2Polityka - 04 · Ocena ryzyka
Scoring wyjaśnia sam siebie.
Wewnętrzny model banku nadaje ocenę kredytowi i wskazuje, co na nią wpłynęło. Model ma charakter doradczy, więc nie może samodzielnie zatwierdzić ani odrzucić wniosku.
Sean Doyle odnotowuje punkty, w których nie zgadza się z modelem.
harbour · kredyty · ocena ryzykaPrzykładowe daneOcena ryzyka · APP-2026-1187Wyjaśnienie scoringuWniosekOnboardingTeczka kredytowaOcena ryzykaKomitetOpieczętowaneScoring modelu- Model
- SME score v4
- Klasa
- B+ (w skali A–E)
- Wiążący
- Nie, wyłącznie doradczy
- Właściciel
- Zespół ryzyka modeli
Co wpłynęło na scoringWysokie pokrycie gotówkowe+Długa historia współpracy+Koncentracja odbiorców−Scoring ma charakter doradczy. Nie może samodzielnie zatwierdzić ani odrzucić wniosku.
- 05 · Komitet
Dwóch rzeczników AI. Głosują ludzie.
Odstępstwo wymaga decyzji komitetu. Jedna AI argumentuje za, druga przeciw – wyłącznie na podstawie akt sprawy. Przewodniczący wydaje decyzję z kowenantem.
Aoife Brennan, dyrektor ds. kredytów, przewodniczy obradom i wydaje decyzję.
harbour · komitet · CC-2026-41Przykładowe daneKomitet kredytowy · 14 paźCC-2026-41Trwa posiedzenieWniosekOnboardingTeczka kredytowaOcena ryzykaKomitetOpieczętowanePrzewodniczącyAoife BrennanDyrektor ds. kredytówCzłonekSean DoyleStarszy analitykAI · zaArgumenty zaPokrycie gotówkowe, historiaAI · przeciwArgumenty przeciwKoncentracjaArgumenty przeciwW razie odejścia głównego klienta wskaźnik pokrycia spadnie do 1,08x – poniżej wymogów polityki.Argumenty zaUmowa z podmiotem publicznym obowiązuje do 2029 r. Wskaźnik pokrycia utrzyma się powyżej 1,25x, o ile nie zostanie rozwiązana wcześniej.Aoife BrennanZatwierdzić, z kowenantem zobowiązującym do kwartalnego raportowania koncentracji. - 06 · Zapieczętowano
Zapieczętowane i z gotową ofertą.
Decyzja, akta sprawy, model wraz z wyjaśnieniem, odstępstwo oraz zastosowane reguły zostają trwale zapisane w jednym zapieczętowanym rekordzie. List ofertowy zostaje wysłany.
Audyt wewnętrzny może zweryfikować rekord bez logowania.
harbour · zapieczętowane rekordy · R-30417-02Przykładowe daneZapieczętowany rekord R-30417-02APP-2026-1187OpieczętowaneWniosekOnboardingTeczka kredytowaOcena ryzykaKomitetOpieczętowanedecyzja Zatwierdzenie · 250 000 EUR przez Komitet · przewodnicząca Aoife Brennan odstępstwo Koncentracja · zatwierdzono kowenant Raport kwartalny czas 2026-10-14 15:02:11 UTCZapieczętowano · poświadczono poza Adverant · odcisk cyfrowy 91c4 02de 8a37 77e3Wyślij list ofertowyZaksięguj uruchomienie
- Kwota
- 250 000 EUR
- Cel
- Nowa linia CNC
- Kanał
- Online, przez doradcę (RM)
- Klient od
- 2014
Złożone sprawozdanie finansowe za 2025 r., księga należności oraz wycena maszyny. Wysłano prośbę o 11:02.
Otwarto z formularza online. Żadna decyzja jeszcze nie zapadła.
| Kontrola | Wynik | Status |
|---|---|---|
| Zarząd | Zweryfikowano przez eID | OK |
| Struktura właścicielska | 2 właścicieli powyżej 25% | OK |
| Screening | Zbieżność nazwiska, inna data urodzenia | Do weryfikacji |
„Declan Byrne” odpowiada imieniu i nazwisku osoby z listy. Data urodzenia, obywatelstwo i adres nie są zbieżne.
- Przychody
- 3,1 mln EUR
- EBITDA
- 410 tys. EUR
- Wskaźnik pokrycia obsługi długu
- 1.62x
- Zaległości
- Brak
Przepływy pieniężne pokrywają nowe raty1. Jeden odbiorca odpowiada za 31% sprzedaży2, powyżej limitu 25%3.
- Model
- SME score v4
- Klasa
- B+ (w skali A–E)
- Wiążący
- Nie, wyłącznie doradczy
- Właściciel
- Zespół ryzyka modeli
Scoring ma charakter doradczy. Nie może samodzielnie zatwierdzić ani odrzucić wniosku.
Jeden rekord dla całej decyzji.
Proces kredytowy kończy się jednym zapieczętowanym rekordem: zawiera on samą decyzję, informację o tym, kto ją podjął, na podstawie jakiego pełnomocnictwa, w oparciu o jakie dowody i względem których reguł.
Zmiana choćby jednego słowa w zapieczętowanym rekordzie powoduje naruszenie pieczęci. Sprawdź weryfikację pieczęci na stronie głównej →
Decyzja kredytowa · APP-2026-1187PrzykładAI przeanalizowała dokumenty. Ludzie podjęli decyzje.
Pakiet zebrał i przeanalizował dane, przeprowadził testy oraz przygotował projekt dokumentacji. Każda ocena dotycząca klienta i kredytu została dokonana przez osobę posiadającą odpowiednie uprawnienia.
Co zrobiła AI
- Otworzyła akta i poprosiła wyłącznie o brakujące dokumenty
- Przeprowadziła weryfikację tożsamości, struktury właścicielskiej oraz list sankcyjnych
- Przeanalizowała sprawozdania finansowe i księgę główną, wskazując źródło każdej kwoty
- Zweryfikowała akta pod kątem zgodności z polityką kredytową
- Wyjaśniła ocenę przyznaną przez model
- Przedstawiła argumenty za i przeciw na posiedzeniu komitetu
O czym zdecydowali ludzie
- Niamh Walsh wezwała do uzupełnienia dokumentów
- Ruth Kavanagh zamknęła fałszywe trafienie wraz z uzasadnieniem
- Sean Doyle zweryfikował akta i dodał zabezpieczenie ograniczające ryzyko
- Aoife Brennan przewodniczyła obradom i wydała decyzję z kowenantem
- Nikt nie przepisywał żadnych kwot ręcznie
Zobacz więcej
Przetestuj jedną ze swoich spraw kredytowych w pakiecie.
Przygotuj zanonimizowane akta sprawy oraz swoją politykę kredytową. Przeprowadzimy cały proces w oparciu o obowiązujące u Ciebie reguły.