Følg et lån fra ansøgning til en beslutning underskrevet af et menneske
Et driftskreditlån i den fiktive bank Harbour Bank. Seks skærmbilleder, fire personer og to AI-fortalere. Rul ned, og skærmen følger de enkelte trin.
Trin for trin
- 01 · Ansøgning
Kilbride Joinery ansøger om et lån.
Onlineformularen opretter en sag. Pakken tjekker, hvad banken allerede ligger inde med, og beder kun om regnskaber, debitorbogholderi og tilbuddet på maskinen.
Niamh Walsh, kunderådgiver, sender anmodningen.
harbour · udlån · ansøgningerEksempeldataNy ansøgning · Kilbride Joinery LtdAPP-2026-1187NyAnsøgningOnboardingKreditsagRisikovurderingKomitéForsegletAnmodning- Beløb
- 250.000 EUR
- Formål
- Ny CNC-linje
- Kanal
- Online, via kunderådgiveren
- Kunde siden
- 2014
Mangler fortsatIndberettet regnskab for 2025, debitorbogholderi og tilbud på maskinen. Anmodet kl. 11.02.
Oprettet fra onlineformularen. Intet er besluttet endnu.
- 02 · Onboarding
Et navn giver match på en liste.
Identitet og ejerskab er uden anmærkninger. En direktørs navn matcher en sanktionsliste, men fødselsdato og nationalitet stemmer ikke overens. Pakken viser, hvorfor alarmen blev udløst.
Matchet på Declan Byrne lukkes som falsk positiv af Ruth Kavanagh med en begrundelse.
harbour · onboarding · kundetjekEksempeldataKundetjek · Kilbride Joinery LtdKYC-551201 afventer gennemgangAnsøgningOnboardingKreditsagRisikovurderingKomitéForsegletTjek Resultat Status Direktører Verificeret med eID Godkendt Ejerskab 2 ejere over 25 % Godkendt Screening Navnematch, anden fødselsdato Gennemgå Hvorfor den blev udløst"Declan Byrne" matcher navnet på en person på listen. Fødselsdato, nationalitet og adresse stemmer ikke overens.
Luk som falsk matchEskaler - 03 · Kreditsag
Hvert tal henviser til sin kilde.
Regnskabet og bogholderiet indlæses og testes mod kreditpolitikken. To tests består. Kundekoncentrationen ligger over grænsen og markeres som en undtagelse.
Sean Doyle, kreditanalytiker, tjekker tallene og tilføjer en risikobegrænsning.
harbour · udlån · kreditsagEksempeldataKreditsag · APP-2026-1187KladdeAnsøgningOnboardingKreditsagRisikovurderingKomitéForsegletFra regnskabet- Omsætning
- 3,1 mio. EUR
- EBITDA
- 410.000 EUR
- Gældsbetjeningsevne
- 1.62x
- Restancer
- Ingen
PolitiktestsGældsbetjeningsevnebeståetBelåningsgradbeståetKoncentrationundtagelseResumé3 kilderPengestrømmen dækker de nye afdrag1. Én kunde udgør 31 % af salget2, hvilket er over grænsen på 25 %3.
1Regnskab 2025, note 4PDF2DebitorbogholderiXLSX3Kreditpolitik pkt. 7.2Politik - 04 · Risikovurdering
Scoren forklarer sig selv.
Bankens egen model vurderer lånet og viser, hvad der har påvirket karakteren. Den er markeret som vejledende, så den kan ikke godkende eller afvise på egen hånd.
Sean Doyle noterer, hvor han er uenig med modellen.
harbour · udlån · risikovurderingEksempeldataRisikovurdering · APP-2026-1187Score forklaretAnsøgningOnboardingKreditsagRisikovurderingKomitéForsegletModelscore- Model
- SMV-score v4
- Karakter
- B+ (skala A til E)
- Bindende
- Nej, kun vejledende
- Ejer
- Modelrisikoteam
Hvad påvirkede scorenStærk likviditetsdækning+Lang historik hos os+Kundekoncentration−Scoren er vejledende. Den kan ikke godkende eller afvise på egen hånd.
- 05 · Komité
To AI-fortalere. Mennesker stemmer.
Undtagelsen kræver udvalgets behandling. En AI taler for, en anden imod, kun ud fra sagen. Formanden træffer afgørelse med en klausul.
Aoife Brennan, kreditchef, leder mødet og træffer afgørelse.
harbour · udvalg · CC-2026-41EksempeldataKreditudvalg · 14. okt.CC-2026-41I mødeAnsøgningOnboardingKreditsagRisikovurderingKomitéForsegletFormandAoife BrennanKreditchefMedlemSean DoyleSenioranalytikerAI · forArgumenter forLikviditetsdækning, historikAI · imodArgumenter imodKoncentrationArgumenter imodHvis den største kunde falder fra, falder dækningen til 1,08x, hvilket er under politikken.Argumenter forKontrakten løber til 2029 med en offentlig myndighed. Dækningen forbliver over 1,25x, medmindre den opsiges før tid.Aoife BrennanGodkend med en klausul om kvartalsvis rapportering af koncentration. - 06 · Forseglet
Forseglet og tilbudt.
Beslutningen, sagen, modellen og dens forklaring, undtagelsen og de regler, den relaterer sig til, forsegles i én journalpost. Tilbudsbrevet sendes ud.
Intern revision kan kontrollere journalposten uden en brugerkonto.
harbour · forseglede journalposter · R-30417-02EksempeldataForseglet journalpost R-30417-02APP-2026-1187ForsegletAnsøgningOnboardingKreditsagRisikovurderingKomitéForsegletbesluttet Godkend · 250.000 EUR af Udvalg · formand Aoife Brennan undtagelse Koncentration · godkendt klausul Kvartalsrapport tidspunkt 2026-10-14 15:02:11 UTCForseglet · bevidnet uden for Adverant · fingeraftryk 91c4 02de 8a37 77e3Send tilbudsbrevBogfør træk
- Beløb
- 250.000 EUR
- Formål
- Ny CNC-linje
- Kanal
- Online, via kunderådgiveren
- Kunde siden
- 2014
Indberettet regnskab for 2025, debitorbogholderi og tilbud på maskinen. Anmodet kl. 11.02.
Oprettet fra onlineformularen. Intet er besluttet endnu.
| Tjek | Resultat | Status |
|---|---|---|
| Direktører | Verificeret med eID | Godkendt |
| Ejerskab | 2 ejere over 25 % | Godkendt |
| Screening | Navnematch, anden fødselsdato | Gennemgå |
"Declan Byrne" matcher navnet på en person på listen. Fødselsdato, nationalitet og adresse stemmer ikke overens.
- Omsætning
- 3,1 mio. EUR
- EBITDA
- 410.000 EUR
- Gældsbetjeningsevne
- 1.62x
- Restancer
- Ingen
Pengestrømmen dækker de nye afdrag1. Én kunde udgør 31 % af salget2, hvilket er over grænsen på 25 %3.
- Model
- SMV-score v4
- Karakter
- B+ (skala A til E)
- Bindende
- Nej, kun vejledende
- Ejer
- Modelrisikoteam
Scoren er vejledende. Den kan ikke godkende eller afvise på egen hånd.
Én journalpost for hele beslutningen.
Lånesagen afsluttes med én forseglet journalpost: beslutningen, hvem der traf den, under hvilket mandat, på hvilket grundlag og efter hvilke regler.
Ændres blot ét ord i en forseglet journalpost, brydes forseglingen. Prøv forseglingskontrollen på forsiden →
Kreditbeslutning · APP-2026-1187EksempelAI'en læste materialet. Mennesker traf beslutningerne.
Pakken stod for indsamling, læsning, test og udkast. Enhver vurdering af kunden og lånet blev foretaget af en person med det rette mandat.
Hvad AI'en gjorde
- Åbnede sagen og bad kun om det, der manglede
- Gennemførte kontrol af identitet, ejerskab og screening
- Læste årsregnskaber og hovedbog og angav kilde for hvert tal
- Testede sagen op imod kreditpolitikken
- Forklarede modellens vurdering
- Argumenterede for og imod i udvalget
Hvad mennesker besluttede
- Niamh Walsh anmodede om dokumenterne
- Ruth Kavanagh lukkede det falske match med en begrundelse
- Sean Doyle kontrollerede sagen og tilføjede et risikoreducerende tiltag
- Aoife Brennan ledede mødet og traf afgørelse med en klausul
- Ingen indtastede et tal på ny
Fortsæt
Kør en af jeres egne kreditsager gennem pakken.
Medbring en anonymiseret sag og jeres kreditpolitik. Så gennemgår vi den ud fra jeres egne regler.