Luotot, asiakkaan tunteminen ja DORA. Vastaukset samoista asiakirjoista.
Pankkipaketti lukee hakemukset, tilinpäätökset ja asiakastiedot, valmistelee luottokansion ja tarkastukset sekä näyttää, mistä kukin luku on peräisin. Luottopäätökset pysyvät ihmisillä, ja jokainen päätös sinetöidään todisteineen.
- Määrä
- 250 000 EUR
- Laina-aika
- 5 vuotta
- Tarkoitus
- Uusi CNC-linja
- Tietoturva
- Kalustovakuus
- Liikevaihto
- 3,1 milj. €, kasvua 12 %
- Käyttökate (EBITDA)
- 410 t. EUR
- Velanhoitokate
- 1.62x
- Maksurästit
- Ei yhtään 36 kuukauden aikana
Kassavirta kattaa uudet lyhennykset reilulla marginaalilla1. Suurin asiakas tuo 31 % liikevaihdosta2, mikä ylittää luottopolitiikan 25 %:n rajan3.
Malli pisteyttää. Ihminen päättää. Hakija voi pyytää ihmisen tekemää uudelleenarviointia.
Parempia kansioita. Kestäviä päätöksiä.
Analyytikot käyttävät päiviä jo olemassa olevien lukujen keräämiseen. Paketti kokoaa ne, merkitsee lähteet ja tarkistaa ne luottopolitiikkaanne vasten, jotta asiantuntijat voivat keskittyä harkintaan.
Luottokansiot, joissa on lähdeviitteet
Jokainen kansion luku linkittyy sille tilinpäätöksen tai pääkirjan sivulle, josta se on peräisin, sekä siihen luottopolitiikan kohtaan, jota vasten sitä verrataan.
Perustellut asiakastarkastukset
KYC- ja AML-hälytykset kertovat, miksi ne laukesivat ja millä ne voi kuitata, joten tarkastajat voivat sulkea selvät tapaukset nopeasti.
Yksi tallenne jokaiselle valvojalle
Sinetöity päätös täyttää kerralla luottopolitiikan, DORA-asetuksen, tekoälysäädöksen ja GDPR:n vaatimukset. Mitään ei tarvitse koota uudelleen eri tarkastuksia varten.
Yksi paketti. Oma näkymä jokaiseen rooliin.
Asiakasvastaavat, analyytikot, luottokomiteat ja toinen puolustuslinja saavat kukin oman näkymänsä samaan asiakkaaseen ja samaan kansioon.
- Asiakasvastaava
Asiakas, hakemus ja puuttuvat tiedot. Valmiiksi luonnostellut pyynnöt asiakkaalle.
- Luottoanalyytikko
Luottokansio: luvut lähteineen, luottopolitiikan testit, tunnusluvut ja luonnos suositukseksi.
- Luottokomitea
Päätöstä odottavat kansiot, puoltavat ja vastustavat seikat sekä näkymä päätöksentekoon.
- AML ja asiakkaan tunteminen
Hälytykset perusteluineen, omistusketjut, pakote- ja seurantaosumat sekä todisteet tapauksen sulkemiseksi tai eskaloimiseksi.
- Riskienhallinta ja compliance
Tekoälyrekisteri, poikkeamat DORA-aikatauluineen ja sääntöihin kytketyt sinetöidyt päätökset.
Hakemuksesta sinetöityyn päätökseen.
Jokainen hakemus kulkee samaa polkua, joten jokaisesta päätöksestä jää samanlainen tallenne.
Vastaanota hakemus
Verkossa, konttorissa tai välittäjän kautta. Paketti avaa kansion ja pyytää vain puuttuvia tietoja.
Tunne asiakas
Henkilöllisyys, omistusrakenne ja pakotelistat tarkistetaan. Hälytyksissä on mukana perustelut ja ehdotus seuraavasta vaiheesta.
Kokoa luottokansio
Tilinpäätökset, pääkirjat ja pankkitiedot luetaan. Lukuja verrataan luottopolitiikkaanne lähdeviitteiden kera.
Päätä ja sinetöi
Ihminen tai komitea tekee päätöksen. Päätös, todisteet ja täytetyt vaatimukset sinetöidään yhteen.
Näkymät pankin jokaiselle tiimille.
Esimerkkinäkymät kuvitteellisesta pankista. Tuotenäkymät esittävät Nexus-ydintä, jonka päällä paketti toimii.
Jokaisella luvulla on lähde
Tunnusluvut, kovenantit ja luottopolitiikan testit näkyvät sen sivun rinnalla, josta ne on poimittu. Jos tilinpäätös ja pääkirja poikkeavat toisistaan, molemmat näytetään.
| Testi | Tulos | Politiikka |
|---|---|---|
| Velanhoitokate | 1,62x · läpi | Väh. 1,25x · kohta 5.1 |
| Luototusaste (LTV) | 58 % · läpi | Enint. 70 % · kohta 5.4 |
| Asiakaskeskittymä | 31 % · poikkeus | Enint. 25 % · kohta 7.2 |
| Toimialaraja | Rajoissa | Valmistava teollisuus · kohta 9 |
Suurimmalla asiakkaalla on kolmivuotinen sopimus julkisyhteisön kanssa vuoteen 2029 asti. Ehdotetaan kovenanttia, joka velvoittaa raportoimaan asiakaskeskittymästä neljännesvuosittain.
Poikkeukset vaativat nimetyn hyväksyjän.
Hälytykset, jotka selittävät itsensä
Omistusketjujen, seurantaosumien ja poikkeavien maksujen mukana näytetään hälytyksen syy ja se, millä asia voidaan kuitata. Ihminen sulkee tapauksen tai eskaloi sen.
| Tarkistus | Havainto | Tila |
|---|---|---|
| Henkilöllisyys | Johtajat tunnistettu sähköisellä tunnistautumisella (eID) | Kunnossa |
| Omistusrakenne | 2 omistajaa yli 25 %:n osuudella, ketju selvitetty | Kunnossa |
| Seulonta | Nimiosuma pakotelistalla, eri syntymäaika | Tarkista |
| Maksut | Kolme tilisiirtoa uudelle toimittajalle 9 päivän aikana | Tarkista |
Ihminen kuittaa väärän osuman, ja perustelu tallennetaan.
Kaikki määräajat yhdessä paikassa
Kun jotakin hajoaa, paketti käynnistää oikeat raportointikellot, luonnostelee jokaisen ilmoituksen ja säilyttää todisteet siitä, että raportti lähetettiin ajoissa.
Jokainen tekoälyn käyttötapaus luokiteltuna
Pankin jokainen tekoälyn käyttötapaus on listattu käyttötarkoituksineen, tekoälysäädöksen mukaisine riskiluokkineen ja omistajineen. Luottopisteytys on merkitty suuririskiseksi, ja sen todisteet ovat liitteenä.
Jokainen luottopäätös sinetöitynä kansioineen.
Kun ihminen tai komitea tekee päätöksen, itse päätös, sen pohjana oleva kansio, pisteytyksen tehnyt malli ja täytetyt sääntövaatimukset sinetöidään yhteen.
- Päätöksentekijä, valtuudet ja limiitti
- Käytetyt luvut ja kunkin lähdesivu
- Pisteytyksen tehnyt malli, sen versio ja tiedot, joita se pystyi lukemaan
- Poikkeukset luottopolitiikkaan ja niiden hyväksyjät
- Aikaleima, joka on varmennettu Adverantin ulkopuolella
Sisäinen tarkastus, valvoja tai asiakkaan tarkastaja voi tarkistaa sinetin ilman käyttäjätiliä. Kokeile sinetin tarkistusta →
Luottopäätös · APP-2026-1187EsimerkkiYhdistetty sääntöihin, joita pankit noudattavat.
Jokainen sinetöity kirjaus on linkitetty artikloihin, joihin se vastaa, joten todisteet ovat valmiina ennen kuin valvoja kysyy.
- DORAAsetus (EU) 2022/2554TVT-riskit, poikkeamista ilmoittaminen, testaus ja teknologiatoimittajien rekisteri.
- EU AI ActAsetus (EU) 2024/1689, liite III, 5 kohdan b alakohtaLuonnollisten henkilöiden luottokelpoisuuden pisteytys on suuririskistä tekoälyä 2.12.2027 alkaen. Petostentorjunta ei ole.
- Rahanpesun estäminenAsetus (EU) 2024/1624 (AMLR)Yhtenäinen EU-sääntökirja asiakkaan tuntemiselle, sovelletaan 10.7.2027 alkaen.
- KuluttajaluototDirektiivi (EU) 2023/2225Luottokelpoisuuden arviointi ja oikeus saattaa automaattinen päätös ihmisen tarkastettavaksi 20.11.2026 alkaen.
- Luoton myöntäminenEBA/GL/2020/06Miten luottoja arvioidaan, hyväksytään, hinnoitellaan ja seurataan, mukaan lukien automaattiset mallit.
- GDPRAsetus (EU) 2016/679, 22 artiklaRajoitukset päätöksille, jotka perustuvat pelkästään automaattiseen käsittelyyn.
Tekoälysäädöksen päivämäärät sellaisina kuin ne ovat muutettuina asetuksella (EU) 2026/1744 (Digital Omnibus), julkaistu Euroopan unionin virallisessa lehdessä 24.7.2026. Tämä ei ole oikeudellista neuvontaa. Sertifioinnit ja oikeudelliset lausunnot jäävät sinun ja neuvonantajiesi välisiksi.
Seitsemän moduulia. Yksi pankinlaajuinen tietue.
Jokainen moduuli toimii samalla Nexus-ytimellä, joten asiakas, kansio ja päätös ovat samat kaikkialla. Avaa moduuli nähdäksesi, mitä sinne syötetään, mitä sieltä saadaan ja kuka päätöksen kuittaa.
Hakemusten vastaanotto
Vastaanottaa hakemukset verkosta, konttoreista ja välittäjiltä ja avaa yhden kansion asiakasta kohti.
- Syötteet
- Lomakkeet, liitteet, välittäjien paketit
- Tulokset
- Kansio, jossa näkyvät puuttuvat tiedot ja luonnos lisätietopyynnöstä
- Hyväksyy
- Asiakasvastaava
Asiakkaan tunteminen (CDD)
Tarkistaa henkilöllisyyden, omistussuhteet ja pakotelistat sekä tallentaa todisteet jokaisesta vaiheesta.
- Syötteet
- Sähköinen tunnistaminen, rekisterit, pakotelistat
- Tulokset
- Tarkistukset havaintoineen ja perusteluineen
- Hyväksyy
- Asiakkuuden avaamisen tarkastaja
Maksuliikenteen seuranta
Merkitsee poikkeavat maksut sekä niiden taustalla olevan kaavan ja historian.
- Syötteet
- Maksut, asiakasprofiili
- Tulokset
- Hälytykset perusteluineen ja ilmoitusluonnos
- Hyväksyy
- AML-analyytikko, sitten rahanpesun selvittelykeskuksen yhteyshenkilö (MLRO)
Luottokansion koostaja
Lukee tilinpäätökset, pääkirjat ja pankkitiedot ja testaa niitä luottopolitiikkaasi vasten.
- Syötteet
- Tilinpäätökset, pääkirjat, avoimen pankkitoiminnan tiedot
- Tulokset
- Luottokansio lähteineen ja luottopolitiikkatesteineen
- Hyväksyy
- Luottoanalyytikko
Luottokomitea
Hoitaa luottokomitean: asiakirjat, puoltavat ja vastustavat perustelut, äänet ja päätöksen.
- Syötteet
- Päätöstä odottavat luottokansiot
- Tulokset
- Perusteltu päätös, valmiina sinetöitäväksi
- Hyväksyy
- Komitean puheenjohtaja
Mallien valvonta
Ylläpitää jokaisen pisteytysmallin omistajineen, testeineen, poikkeamineen ja selityksineen.
- Syötteet
- Mallit, tulokset, ohitukset
- Tulokset
- Todisteet malliriskien hallintaan ja tekoälysäädöstä varten
- Hyväksyy
- Malliriskin omistaja
DORA-rekisteri ja poikkeamat
Ylläpitää toimittajarekisteriä ja seuraa raportointiaikoja, kun jokin menee rikki.
- Syötteet
- Toimittajat, sopimukset, poikkeamat
- Tulokset
- Rekisterimerkinnät ja raportit aikaleimatodisteineen
- Hyväksyy
- TVT-riskien johtaja
Toimii siellä, missä valvojasi sallii.
Aja pakettia EU-pilvessämme tai omassa Kubernetes-ympäristössäsi. Mallit voivat pysyä omalla laitteistollasi.
Adverantin EU-pilvi
Jokainen pankki omassa yksityisessä tilassaan. Tiedot pysyvät Euroopassa.
Oma konesalisi
Omassa Kubernetes-ympäristössäsi, peruspankkijärjestelmiesi rinnalla.
Täysin ilman verkkoyhteyttä
Eristetyille luottokannoille ja arkaluonteiselle työlle, jota ei voi kytkeä verkkoon.
Laite
Sinetöity laite omassa laitekaapissasi, pienemmille pankeille ja konttoreille.
Kysymyksiä, joita pankit esittävät.
Hyväksyykö tekoäly lainoja?
Ei. Mallit voivat pisteyttää ja paketti voi antaa suosituksen, mutta päätöksen tekee ihminen tai komitea pankin antaman valtuutuksen puitteissa. Tietueesta näkyy, kuka päätti.
Voiko asiakas pyytää ihmisen tekemää tarkistusta?
Kyllä. Jokainen automaattinen vaihe on merkitty, ja tarkistuspyyntö avaa kansion koko historian ihmisen tarkasteltavaksi.
Miten se auttaa DORA-vaatimusten kanssa?
Nexus ylläpitää omia toimittajarekisterimerkintöjään, poikkeamiaan ja testaustodisteitaan, ja paketti ylläpitää pankin vastaavia tietoja. Raportit luonnostellaan määräaikoineen ja lähetystodisteineen.
Mitä malleja se käyttää?
Hyväksymiäsi malleja tekoälykytkimen kautta. Luottomallit voivat pysyä omalla laitteistollasi poistumatta siltä koskaan.
Korvaako se peruspankkijärjestelmämme?
Ei. Peruspankkijärjestelmä säilyy ensisijaisena tietojärjestelmänä. Paketti lukee siitä tietoja ja kirjoittaa päätökset takaisin sinne, minne sallit.
Voimmeko käyttää omaa luottopolitiikkaamme?
Kyllä. Politiikkasi ladataan selkokielisinä sääntöinä, testataan aiemmilla kansioilla ennen käyttöönottoa ja versioidaan.
Muut paketit
Katso, miten pankkipaketti toimii omilla tiedostoillasi.
Tuo mukanasi anonymisoitu luottokansio tai asiakkuuden avaustapaus. Näytämme, miten prosessi toimii Nexus-alustalla alusta loppuun.