Seuraa yhtä lainaa hakemuksesta ihmisen allekirjoittamaan päätökseen
Käyttöpääomalaina kuvitteellisessa Harbour Bankissa. Kuusi näkymää, neljä ihmistä ja kaksi tekoälypuoltajaa. Vieritä sivua, niin näkymä seuraa vaiheita.
Vaihe vaiheelta
- 01 · Hakemus
Kilbride Joinery hakee lainaa.
Verkkolomake avaa kansion. Järjestelmä tarkistaa, mitä tietoja pankilla jo on, ja pyytää vain tilinpäätöksen, myyntireskontran ja konetarjouksen.
Niamh Walsh, asiakasvastaava, lähettää pyynnön.
harbour · luotonanto · hakemuksetEsimerkkidataUusi hakemus · Kilbride Joinery LtdAPP-2026-1187UusiHakemusAsiakastuntemusLuottokansioRiskinäkymäKomiteaSinetöityPyyntö- Määrä
- 250 000 EUR
- Tarkoitus
- Uusi CNC-linja
- Kanava
- Verkossa, asiakasvastaavan kautta
- Asiakkaana alkaen
- 2014
Puuttuu vieläVuoden 2025 vahvistettu tilinpäätös, myyntireskontra ja konetarjous. Pyydetty klo 11.02.
Avattu verkkolomakkeelta. Mitään ei ole vielä päätetty.
- 02 · Asiakastuntemus
Nimi vastaa listaa.
Henkilöllisyys ja omistusrakenne kunnossa. Johtajan nimi vastaa pakotelistaa, mutta syntymäaika ja kansalaisuus eivät. Järjestelmä näyttää, miksi hälytys laukesi.
Ruth Kavanagh kuittaa Declan Byrnen osuman vääräksi hälytykseksi ja kirjaa perustelun.
harbour · asiakastuntemus · asiakastarkistuksetEsimerkkidataAsiakastarkistukset · Kilbride Joinery LtdKYC-551201 tarkistettavaHakemusAsiakastuntemusLuottokansioRiskinäkymäKomiteaSinetöityTarkistus Havainto Tila Johtajat Vahvistettu sähköisellä tunnistautumisella Kunnossa Omistusrakenne 2 omistajaa yli 25 % Kunnossa Seulonta Nimiosuma, eri syntymäaika Tarkista Miksi hälytys laukesi"Declan Byrne" vastaa nimeltään listattua henkilöä. Syntymäaika, kansalaisuus ja osoite eivät täsmää.
Kuittaa vääräksi osumaksiEskaloi - 03 · Luottokansio
Jokainen luku viittaa lähdesivuunsa.
Tilinpäätös ja reskontra luetaan ja testataan luottopolitiikkaa vasten. Kaksi testiä menee läpi. Asiakaskeskittymä ylittää rajan ja merkitään poikkeukseksi.
Sean Doyle, luottoanalyytikko, tarkistaa luvut ja lisää riskinhallintakeinon.
harbour · luotonanto · luottokansioEsimerkkidataLuottokansio · APP-2026-1187LuonnosHakemusAsiakastuntemusLuottokansioRiskinäkymäKomiteaSinetöityTilinpäätöksestä- Liikevaihto
- 3,1 milj. EUR
- Käyttökate (EBITDA)
- 410 t. EUR
- Velanhoitokate
- 1.62x
- Maksurästit
- Ei ole
PolitiikkatestitVelanhoitokateläpiLuototusaste (LTV)läpiKeskittymäpoikkeusYhteenveto3 lähdettäKassavirta kattaa uudet lyhennykset1. Yksi asiakas on 31 % myynnistä2, yli 25 %:n rajan3.
1Tilinpäätös 2025, liitetieto 4PDF2MyyntireskontraXLSX3Luottopolitiikka, kohta 7.2Politiikka - 04 · Riskinäkymä
Pisteytys selittää itse itsensä.
Pankin oma malli luokittelee lainan ja näyttää, mikä arvosanaan vaikutti. Malli on merkitty neuvoa-antavaksi, joten se ei voi yksin hyväksyä tai hylätä hakemusta.
Sean Doyle kirjaa, missä kohdin hän on mallin kanssa eri mieltä.
harbour · luotonanto · riskinäkymäEsimerkkidataRiskinäkymä · APP-2026-1187Pisteytyksen selitysHakemusAsiakastuntemusLuottokansioRiskinäkymäKomiteaSinetöityMallin pisteytys- Malli
- PK-pisteytys v4
- Luokka
- B+ (asteikko A–E)
- Sitova
- Ei, vain neuvoa-antava
- Omistaja
- Malliriskitiimi
Mikä vaikutti pisteytykseenVahva kassavirran kate+Pitkä asiakassuhde meillä+Asiakaskeskittymä−Pisteytys on neuvoa-antava. Se ei voi yksin hyväksyä tai hylätä hakemusta.
- 05 · Komitea
Kaksi tekoälypuoltajaa. Ihmiset äänestävät.
Poikkeus vaatii luottokomitean. Yksi tekoäly puolustaa ja toinen vastustaa vain kansion tietojen perusteella. Puheenjohtaja tekee päätöksen ja asettaa kovenantin.
Luottojohtaja Aoife Brennan toimii puheenjohtajana ja tekee päätöksen.
harbour · komitea · CC-2026-41EsimerkkidataLuottokomitea · 14. lokak.CC-2026-41KoollaHakemusAsiakastuntemusLuottokansioRiskinäkymäKomiteaSinetöityPuheenjohtajaAoife BrennanLuottojohtajaJäsenSean DoyleJohtava analyytikkoTekoäly · puolestaPerusteet puolestaKassavirran kate, historiaTekoäly · vastaanPerusteet vastaanKeskittymäPerusteet vastaanJos suurin asiakas lähtee, kate laskee tasolle 1,08x, alle luottopolitiikan rajan.Perusteet puolestaSopimus julkisen toimijan kanssa jatkuu vuoteen 2029. Kate pysyy yli tason 1,25x, ellei sopimus pääty ennenaikaisesti.Aoife BrennanHyväksytään kovenantilla: asiakaskeskittymä raportoitava neljännesvuosittain. - 06 · Sinetöity
Sinetöity ja tarjottu.
Päätös, luottokansio, malli ja sen selitys, poikkeus sekä säännöt, joihin se vastaa, sinetöidään yhteen tietueeseen. Tarjouskirje lähetetään.
Sisäinen tarkastus voi tarkistaa tietueen ilman käyttäjätiliä.
harbour · sinetöidyt tietueet · R-30417-02EsimerkkidataSinetöity tietue R-30417-02APP-2026-1187SinetöityHakemusAsiakastuntemusLuottokansioRiskinäkymäKomiteaSinetöitypäätös Hyväksytty · 250 000 EUR päättäjä Komitea · puheenjohtaja Aoife Brennan poikkeus Keskittymä · hyväksytty kovenantti Neljännesvuosiraportti aika 2026-10-14 15:02:11 UTCSinetöity · todistettu Adverantin ulkopuolella · sormenjälki 91c4 02de 8a37 77e3Lähetä tarjouskirjeKirjaa nosto
- Määrä
- 250 000 EUR
- Tarkoitus
- Uusi CNC-linja
- Kanava
- Verkossa, asiakasvastaavan kautta
- Asiakkaana alkaen
- 2014
Vuoden 2025 vahvistettu tilinpäätös, myyntireskontra ja konetarjous. Pyydetty klo 11.02.
Avattu verkkolomakkeelta. Mitään ei ole vielä päätetty.
| Tarkistus | Havainto | Tila |
|---|---|---|
| Johtajat | Vahvistettu sähköisellä tunnistautumisella | Kunnossa |
| Omistusrakenne | 2 omistajaa yli 25 % | Kunnossa |
| Seulonta | Nimiosuma, eri syntymäaika | Tarkista |
"Declan Byrne" vastaa nimeltään listattua henkilöä. Syntymäaika, kansalaisuus ja osoite eivät täsmää.
- Liikevaihto
- 3,1 milj. EUR
- Käyttökate (EBITDA)
- 410 t. EUR
- Velanhoitokate
- 1.62x
- Maksurästit
- Ei ole
Kassavirta kattaa uudet lyhennykset1. Yksi asiakas on 31 % myynnistä2, yli 25 %:n rajan3.
- Malli
- PK-pisteytys v4
- Luokka
- B+ (asteikko A–E)
- Sitova
- Ei, vain neuvoa-antava
- Omistaja
- Malliriskitiimi
Pisteytys on neuvoa-antava. Se ei voi yksin hyväksyä tai hylätä hakemusta.
Yksi tietue koko päätökselle.
Lainaprosessi päättyy yhteen sinetöityyn tietueeseen: päätös, kuka sen teki, millä valtuuksilla, minkä näytön perusteella ja mitä sääntöjä vasten.
Jos sinetöidyssä tietueessa muutetaan yksikin sana, sinetti rikkoutuu. Kokeile sinetin tarkistusta etusivulla →
Luottopäätös · APP-2026-1187EsimerkkiTekoäly luki aineiston. Ihmiset tekivät päätökset.
Paketti hoiti tietojen keräämisen, lukemisen, testaamisen ja luonnostelun. Jokaisen arvioinnin asiakkaasta ja lainasta teki henkilö, jolla on siihen valtuudet.
Mitä tekoäly teki
- Avasi kansion ja pyysi vain puuttuvia tietoja
- Suoritti henkilöllisyyden, omistajuuden ja pakotelistojen tarkistukset
- Luki tilinpäätökset ja pääkirjan ja liitti lähdeviitteen jokaiseen lukuun
- Testasi kansion tiedot luottopolitiikkaa vasten
- Selitti mallin antaman arvosanan
- Esitti perustelut puolesta ja vastaan komiteassa
Mitä ihmiset päättivät
- Niamh Walsh pyysi asiakirjat
- Ruth Kavanagh kuittasi väärän osuman perusteluineen
- Sean Doyle tarkisti kansion ja lisäsi riskinhallintakeinon
- Aoife Brennan toimi puheenjohtajana ja teki päätöksen kovenantilla
- Kukaan ei syöttänyt yhtäkään lukua uudelleen käsin
Jatka
Aja yksi omista luottokansioistasi paketin läpi.
Tuo mukanasi anonymisoitu kansio ja luottopolitiikkanne. Käymme sen läpi teidän omilla säännöillänne.