Sledujte jeden úver od žiadosti až po rozhodnutie podpísané človekom
Prevádzkový úver vo fiktívnej banke Harbour Bank. Šesť obrazoviek, štyria ľudia a dvaja AI oponenti. Posúvajte sa nadol a obrazovka sleduje jednotlivé kroky.
Krok za krokom
- 01 · Žiadosť
Kilbride Joinery žiada o úver.
Online formulár založí spis. Systém skontroluje, čo už banka má k dispozícii, a vyžiada si len účtovnú závierku, knihu pohľadávok a cenovú ponuku na stroj.
Niamh Walsh, vzťahová manažérka, odosiela výzvu.
harbour · úvery · žiadostiUkážkové dátaNová žiadosť · Kilbride Joinery LtdAPP-2026-1187NováŽiadosťOnboardingÚverový spisPohľad na rizikoVýborZapečatenéPožiadavka- Suma
- 250 000 EUR
- Účel
- Nová CNC linka
- Kanál
- Online, cez RM
- Klientom od
- 2014
Ešte chýbaÚčtovná závierka za rok 2025, kniha pohľadávok a cenová ponuka na stroj. Vyžiadané o 11:02.
Založené z online formulára. O ničom zatiaľ nebolo rozhodnuté.
- 02 · Onboarding
Meno sa zhoduje so zoznamom.
Totožnosť a vlastnícka štruktúra sú v poriadku. Meno konateľa sa zhoduje so sankčným zoznamom, ale dátum narodenia a štátna príslušnosť nie. Systém presne ukáže, prečo sa upozornenie spustilo.
Ruth Kavanagh uzatvára zhodu pre meno Declan Byrne ako falošnú a pripája odôvodnenie.
harbour · onboarding · preverovanie klientovUkážkové dátaPreverovanie klientov · Kilbride Joinery LtdKYC-551201 na posúdenieŽiadosťOnboardingÚverový spisPohľad na rizikoVýborZapečatenéKontrola Zistenie Stav Konatelia Overené cez eID V poriadku Vlastníctvo 2 vlastníci nad 25 % V poriadku Skríning Zhoda mena, iný dátum narodenia Posúdiť Prečo sa spustilo upozornenieMeno „Declan Byrne“ sa zhoduje s osobou na zozname. Dátum narodenia, štátna príslušnosť a adresa sa nezhodujú.
Uzavrieť ako falošnú zhoduEskalovať - 03 · Úverový spis
Každé číslo odkazuje na konkrétnu stranu.
Účtovná závierka a kniha pohľadávok sa načítajú a otestujú voči úverovej politike. Dva testy prejdú. Koncentrácia odberateľov je nad limitom a označí sa ako výnimka.
Sean Doyle, úverový analytik, skontroluje čísla a doplní zmierňujúce opatrenie.
harbour · úvery · úverový spisUkážkové dátaÚverový spis · APP-2026-1187NávrhŽiadosťOnboardingÚverový spisPohľad na rizikoVýborZapečatenéZ účtovnej závierky- Tržby
- 3,1 mil. EUR
- EBITDA
- 410 tis. EUR
- Krytie dlhovej služby
- 1.62x
- Omeškania
- Žiadne
Testy politikyKrytie dlhovej službyvyhovujeLTV (úver k hodnote)vyhovujeKoncentráciavýnimkaZhrnutie3 zdrojeCash flow pokrýva nové splátky1. Jeden odberateľ tvorí 31 % tržieb2, čo je nad limitom 25 %3.
1Účtovná závierka 2025, poznámka 4PDF2Kniha pohľadávokXLSX3Úverová politika, čl. 7.2Politika - 04 · Pohľad na riziko
Skóre sa vysvetlí samo.
Vlastný model banky ohodnotí úver a ukáže, čo ovplyvnilo výslednú známku. Je označený ako poradný, takže sám osebe nemôže úver schváliť ani zamietnuť.
Sean Doyle zaznamená, v čom s modelom nesúhlasí.
harbour · úvery · pohľad na rizikoUkážkové dátaPohľad na riziko · APP-2026-1187Vysvetlenie skóreŽiadosťOnboardingÚverový spisPohľad na rizikoVýborZapečatenéSkóre modelu- Model
- SME skóre v4
- Stupeň
- B+ (stupnica A až E)
- Záväzné
- Nie, len poradné
- Vlastník
- Tím modelového rizika
Čo ovplyvnilo skóreSilné krytie z cash flow+Dlhá história v našej banke+Koncentrácia odberateľov−Skóre má len poradný charakter. Samo osebe nemôže žiadosť schváliť ani zamietnuť.
- 05 · Výbor
Dvaja AI oponenti. Hlasujú ľudia.
Výnimka si vyžaduje výbor. Jedna AI argumentuje za, druhá proti, pričom vychádzajú len zo spisu. Predsedníčka rozhodne s kovenantom.
Aoife Brennan, riaditeľka úverového oddelenia, predsedá a rozhoduje.
harbour · committee · CC-2026-41Ukážkové dátaÚverový výbor · 14. okt.CC-2026-41ZasadáŽiadosťOnboardingÚverový spisPohľad na rizikoVýborZapečatenéPredsedníčkaAoife BrennanRiaditeľka úverového oddeleniaČlenSean DoyleSenior analytikAI · zaArgumenty zaHotovostné krytie, históriaAI · protiArgumenty protiKoncentráciaArgumenty protiAk odíde najväčší odberateľ, krytie klesne na 1,08x, čo je pod limitom politiky.Argumenty zaZmluva s verejným subjektom platí do roku 2029. Krytie zostáva nad 1,25x, pokiaľ sa neukončí predčasne.Aoife BrennanSchváliť s kovenantom štvrťročného vykazovania koncentrácie. - 06 · Zapečatené
Zapečatené a odoslané v ponuke.
Rozhodnutie, spis, model a jeho vysvetlenie, výnimka aj príslušné pravidlá sú zapečatené v jednom zázname. Odchádza ponukový list.
Interný audit môže záznam skontrolovať aj bez účtu.
harbour · sealed records · R-30417-02Ukážkové dátaZapečatený záznam R-30417-02APP-2026-1187ZapečatenéŽiadosťOnboardingÚverový spisPohľad na rizikoVýborZapečatenérozhodnutie Schváliť · 250 000 EUR rozhodol Výbor · predsedníčka Aoife Brennan výnimka Koncentrácia · schválená kovenant Štvrťročný výkaz čas 2026-10-14 15:02:11 UTCZapečatené · osvedčené mimo Adverant · odtlačok 91c4 02de 8a37 77e3Odoslať ponukový listZaúčtovať čerpanie
- Suma
- 250 000 EUR
- Účel
- Nová CNC linka
- Kanál
- Online, cez RM
- Klientom od
- 2014
Účtovná závierka za rok 2025, kniha pohľadávok a cenová ponuka na stroj. Vyžiadané o 11:02.
Založené z online formulára. O ničom zatiaľ nebolo rozhodnuté.
| Kontrola | Zistenie | Stav |
|---|---|---|
| Konatelia | Overené cez eID | V poriadku |
| Vlastníctvo | 2 vlastníci nad 25 % | V poriadku |
| Skríning | Zhoda mena, iný dátum narodenia | Posúdiť |
Meno „Declan Byrne“ sa zhoduje s osobou na zozname. Dátum narodenia, štátna príslušnosť a adresa sa nezhodujú.
- Tržby
- 3,1 mil. EUR
- EBITDA
- 410 tis. EUR
- Krytie dlhovej služby
- 1.62x
- Omeškania
- Žiadne
Cash flow pokrýva nové splátky1. Jeden odberateľ tvorí 31 % tržieb2, čo je nad limitom 25 %3.
- Model
- SME skóre v4
- Stupeň
- B+ (stupnica A až E)
- Záväzné
- Nie, len poradné
- Vlastník
- Tím modelového rizika
Skóre má len poradný charakter. Samo osebe nemôže žiadosť schváliť ani zamietnuť.
Jeden záznam pre celé rozhodnutie.
Úverový proces sa končí jedným zapečateným záznamom: rozhodnutie, kto ho prijal, s akým mandátom, na základe akých dôkazov a podľa akých pravidiel.
Ak v zapečatenom zázname zmeníte jediné slovo, pečať sa poruší. Vyskúšajte kontrolu pečate na úvodnej stránke →
Úverové rozhodnutie · APP-2026-1187UkážkaAI čítala podklady. Ľudia rozhodovali.
Balík zabezpečil zber, čítanie, testovanie a prípravu návrhu. Každý úsudok o klientovi a úvere však urobil človek s príslušným mandátom.
Čo urobila AI
- Otvorila spis a vyžiadala si len to, čo chýbalo
- Vykonala kontroly totožnosti, vlastníctva a sankčných zoznamov
- Prečítala účtovné závierky a hlavnú knihu a citovala každé číslo
- Otestovala spis voči úverovej politike
- Vysvetlila hodnotenie modelu
- Vo výbore predložila argumenty za a proti
O čom rozhodli ľudia
- Niamh Walsh vyžiadala dokumenty
- Ruth Kavanagh uzavrela falošnú zhodu s odôvodnením
- Sean Doyle skontroloval spis a doplnil zmiernenie rizika
- Aoife Brennan predsedala výboru a rozhodla s kovenantom
- Nikto neprepisoval žiadne číslo
Pokračovať
Vyskúšajte si balík na jednom z vašich úverových spisov.
Prineste anonymizovaný spis a vašu úverovú politiku. Prejdeme ho krok za krokom podľa vašich vlastných pravidiel.